周五晚间，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，引发轩然大波。互联网金融是否遭遇灭顶之灾？来看看分析人士浅显的解读。
文/华尔街见闻 朱轶天
笔者读下来，意见有两个中心思想：限制经营范围、限制支付额度。央妈文件博大精深，先谈谈我的几点感受。
1、分类监管，央妈高明
这份征求意见稿，是央行针对网络支付的第四版草案。
从2012年1月央行首度就《支付机构网络支付业务管理办法》面向公众征求意见算起，已经过去了3年6个月，博弈之激烈可想而知。
相比之前的版本，央行不再一刀切，分层监管，手段高明。一言概之：别说我不给机会，有本事自己来拿。这次征求意见，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。
综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务，相当于一个银行账户，属于强账户。门槛也比较高，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份。
消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户，相当于偌账户，消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。
目前大部分第三方支付公司只能达到消费账户的门槛，如按此规定执行，第三方支付的很多业务可能有变数，比如基金销售、理财平台、消费金融。
2、额度从1000到无限额
额度始终是外界最为关心的点。从额度看，相比之前的几个版本有所放宽。
比如，第三版“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。”而这次有1000元的、有5000元的、也有不限额的，前提是你要满足我的条件：
1）交易用数字证书或电子签名验证的进行验证，额度不限制，具体多少支付机构跟客户自己决定。
但目前的现实是，电子签名在我国还没有普及，估计大多数消费者跟笔者一样没有，而且手机上也基本没有数字证书，所以这个level短期达不到。
但是不是央妈有意要培养电子签名市场和移动数字证书，那就不知道了。
2）有两重验证的单日限额5000元，这个应该大多数网络支付都可能达到，密码+短信的验证方式也是目前普遍的风控方式。
3）两重一下验证的单日限额1000元，不知道微信这样的只输入一个密码的算不算。
这样分析下来，大多数人的额度是5000元。
3、5000元够吗？
不少剁手党看到这条消息的时候，都蹲到墙角哭去了。5000块钱能买什么？别急，其实央行这次规定的所有限额，都指的是余额。本条款仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用
银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)不属于本条款规范范畴。
如果消费者把钱打进支付宝账户，形成支付宝余额，使用这个支付就会受到额度的影响，如果不是通过余额支付就不受这个5000元规定限制，比如快捷支付、网银支付。
在去年双十一，支付宝快捷支付金额占比为56.9%，余额次席，占比12.5%、余额宝第三，占比11.5%，网银在内的其他支付渠道占比0.7%。
不过遗憾的是，网银支付、快捷支付现在也不是无限额的，这是由各家银行规定的，有几千的，也有上万的。
余额限额管理的背后，是央行对第三方支付沉淀资金的担忧。余额支付方式限制额度，将消费者引导至其他的支付方式，自然在第三方支付平台的沉淀资金就少了。
4、200元以上需银行验证
占据半壁江山的快捷支付不受额度限制，那是否就意味着支付宝等可以欣然接受呢？
还有一个隐藏在征求意见有关条款释义里的规定，你可能还没注意到：
除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，都得由银行验证。
银行验证意味着什么？就是说超过200元的支付可能还要跳到银行的APP、或者是需要银行再发一遍短信验证，才能支付成功，将大大影响支付体验。
央行的释义是：“为兼顾业务风险可控和灵活性原则”
笔者认为200元实在有点低了，无需签名和密码的闪付额度都有1000元。但这其实还不是关键。
此前，第三方支付公司平凭借着快捷支付的快速体验迅速占领支付市场，目前也成为第三方支付最重要的支付手段。
但快捷支付的方式让银行很尴尬，去年工行关闭部分支付宝的快捷支付接口就是一个矛盾的爆发。
200元以上需要银行验证，就是支付信息需要向银行开放，而此前银行只知道持卡人有一笔消费，但是在哪里、什么店家消费的，银行并不掌握。夺回信息主导权应该才是背后的真意。
从7月18日央行发布的互联网金融“基本法”对第三方支付的描述其实就已经定调了这份文件“史上最严”的基调：“为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务”。央行对第三方支付的定位就是小额，是传统金融的补充。
互联网金融经历了2年的政策空窗期，期间有争论、有，更多的是爆发式的发展。但未来会受到更多的监管，日子肯定不那么好过了。
安全和便捷始终是一个矛盾体，有时候安全占据了主流思想，有时便捷成为了大众选择，新一轮的博弈又开始了。
央行网络支付办法最全白话版解读
来源：凤凰财经imoney，作者：余丰慧
央行这一网络支付意见稿，未来究竟会对用户开户、网购、消费、转账带来哪些影响？整理了一个央行意见稿全白话版，简单明了地说下这个意见稿跟普通人究竟有什么关系。
1、方案的主旨是央行主持，给亲生的大儿子银行和领养的小儿子第三方支付机构分家。第三方支付，你作为小儿子营养太好，发育太快，你哥有意见，咱们家要长幼有序。所以，给小儿子削一刀，额度限制住，就做一做小额支付，给你哥当通道就行了，互联网金融什么都别想了。
2、以后想在支付宝、微信支付注册个账户会很难。不仅要上传身份证，还要至少凑齐3份以上资料证明“你是你”。别以为拉上你爷爷，你奶奶，你妈妈就算凑够3个了。根据央行的意见稿，这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。
但对于普通用户来说，如果没读过大学，没交过社保，是怎么也不凑齐三个以上证明的，那他就无法注册这些账户。另外，如果意见稿最终施行，已经注册的账户，如果不满足这些规定的，也需要补充这些身份验证材料。这个影响面更大。（第九条）
3、P2P资金托管之类的业务，不要再找第三方支付了，回去找银行吧。P2P之类的跑路多，资金在银行托管，规范化操作更加有助于保障投资者权益。（第十三条）
4、想买单价超过200块钱的东西，以后可能不能用快捷支付，而要用银行的网银了。快捷支付的验证是支付机构完成的，以后只要超过200块，必须回到银行进行客户身份及交易验证。脑补一下，要付款的时候，网银需要几步。（第十五条第3款）
5、银行把数据从支付机构手上夺了回来。以前你在网上买点啥，银行是不知道的，内心无比着急。以后超过200块的交易验证需要回到银行的话，银行就掌握了你的交易数据。（第十五条第3款）
6、通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。也就是说，想给老家的父母孝敬点生活费，去银行或邮局排队吧，因为很多农村只支持邮局和农村信用合作社，很多地方小银行也根本没有网银，所以没法用手机银行转账，现在把网络支付也封掉，就只能去银行汇款了。（第十七条）
7、5000元的网购限额是针对余额的，不是针对网购。央行也解释了，5000元的网购限额是误解，因为5000元是针对账户余额支付设的限制，超出了可以用银行卡。所以，央行的意图很明显，就是想把用户都赶到银行那边，让大家都去用网银，不要用第三方网络支付。但网银体验差、付款成功率低是出了名的。这相当于让一个用惯了iPhone的人，必须退回去用老式功能机。
8、明确了客户数据的采集和使用规范。用户的数据，不是你想采集就采集，要以“最小化”的原则来，收集上来后，怎么存储和使用都进行了规范，在数据使用和用户隐私保护之间做出了平衡。（第三十五条）
9、“你敢付、我敢赔”将成为支付行业的行规。不仅仅是支付宝，以后无论在哪个支付公司，如果你的账号被盗了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因导致的，它就得赔给你。
亲们大概需要这个：互联网支付概念股汇总
高鸿股份：子公司高阳捷迅是国内话费充值行业的领军企业，为淘宝、拍拍网、网易、京东商城等提供电子支付业务。
同方国芯：子公司同方微电子在移动支付业务上已具备了包括NFC、SIMPASS、SD卡、全卡方案等比较完整的解决方案，形成了丰富的产品系列，其中SIMPASS、SD卡方案已经实现批量应用。
波导股份：公司推出forme微我。可以为商家提供更智能、更便捷的微信公众服务平台。
恒生电子：2013年7月，公司旗下从数米基金网成功上线“数米现金宝”。充值“数米现金宝”相当于购买海富通货币基金A，用户可以实现资金实时划出、快速取现。
新开普：公司主营业务是为客户提供集身份识别、小额支付、资源管控、信息集成等多种功能为一体的智能一卡通系统整体解决方案及个性化定制服务。公司为三大电信运营商提供手机一卡通业务。
金证股份：公司已在基金IT业务中的创新型互联网直销系统中占据明显的竞争优势，为天弘基金开发新型直销系统用于天弘增利宝货币基金产品。另，银联“天天富”首期与光大保德信基金合作，光大保德信基金相应业务系统由金证股份提供。
国民技术：公司所研发的基于超高频段(2.4GHz)的RFID-SIM技术方案(自主知识产权的原始创新)是基于中国移动企业自主标准及规范。2012年6月，公司1.65亿元收购安捷信联100%股权，安捷信联主要业务包括移动支付和移动电子商务平台，目前正在运营的手机深圳通项目。
东信和平：公司成立了专门的技术团队以互联网支付、智能卡与支付安全、移动支付与NFC为主要技术方向，不断探索市场走向。2013年中报披露，报告期内公司重点完成了移动NFC、联通SWP-SIM、电信全卡与NFC-SIM等移动支付和金融类新产品的开发。目前是中移动NFC-SIM卡供货厂商。
天喻信息：2012年3月，公司研发成功内嵌13.56M天线移动支付双层面SIM卡产品通过银行卡检测中心检测，该产品通过天线直接支付，无需手机具备近距离通信功能，是目前该领域重大突破。目前是中移动NFC-SIM卡供货厂商。
恒宝股份：2012年公司移动支付实现收入1.28亿元，是中国电信和中国联通最大的移动支付产品供应商。2013年，中移动提出了大力发展SWP的移动支付方案，公司目前正在中移动进行相关产品的测试，努力争取进入成为中移动的移动支付产品供应商。
中科金财：公司以移动支付安全专利技术为基础，形成核心的移动电子商务平台，近期主要拓展三条业务线：手机银行及行业应用客户端综合解决方案、银联体系手机支付业务平台支撑和合作运营、移动多媒体互动电子杂志业务合作运营。公司已经与银联开展紧密合作，共同拓展电子商务业务。
浙大网新：公司是国内为数不多的在对日、美两个软件外包市场拥有稳定的高端客户，并且处于软件出口产业链上游的外包企业。目前公司的业务主要包括软件外包与服务、机电总包以及硬件分销。
证通电子：E-POS品牌集中度非常高，前三家供应商占了95%左右的市场份额，其中证通电子市场占比约为50%。受益于银联在全国范围内推广创新电子支付系统，E-POS机快速成为公司的拳头产品，该产品占整体收入的比重已经从07年的20%大幅上升至目前的50%。
新国都：公司主营业务为金融POS机的生产、研发、销售和租赁，同时提供电子支付技术服务。公司手机支付受理终端产品已进入量产阶段。(1)技术研发实力较强；(2)具有市场先入优势；(3)产品结构齐全；(4)成本优势明显。公司在POS终端领域位于行业前三。未来，POS终端市场增速较高。
